Por qué empezar a ahorrar hoy mismo para asegurar la jubilación mañana

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Nos ha pasado a todos. A mí, la primera. Hemos vivido al día sin pensar donde queremos llegar, qué puede suceder, sin protegernos para cuando nuestros ingresos disminuyan  por una u otra razón.

Se pasa muy mal, la verdad. Pero se aprende, y mucho.

Si eres de los que piensa que la jubilación te pilla muy lejos y que sólo con cotizar lo mínimo a autónomos  tienes de sobra, este post es para ti. Yo tampoco pensaba mucho en eso hasta hace un tiempo, lo reconozco.

Sólo quiero que me prometas una cosa.

Que vas a leerlo hasta el final.

Porque es importante, es muy importante que conozcas la realidad en que vivimos y que te prepares para la que puede llegar.

Después, tú decides qué hacer. Tú decides si tomas o no medidas.

Porqué debe preocuparte planificar bien tu jubilación

Tanto si eres autónomo cómo si  trabajas por cuenta ajena una de las decisiones más importantes de ahorro e inversión que deberías de planificar desde hoy mismo es tu jubilación.

Cuando ya no estés activo profesionalmente vas a necesitar  una cobertura social y económica, para garantizar tu bienestar, para que, al menos mantengas tu nivel de vida.

Esta cobertura es la que nos promete el sistema español de pensiones.

Si, ese. Ese del que llevamos tiempo oyendo en las noticias que es insostenible a largo plazo. Pero, ¿es esto cierto? ¿Está en riesgo de desmoronarse el sistema de pensiones español?

En Julio de 2014 el Banco de España nos daba un consejo a los españoles.

El banco de España aconseja ahorrar ante la caída de las pensiones  Julio 2014 

 El Banco de España cree “conveniente” desarrollar mecanismos que incentiven el ahorro privado para la jubilación ante la perspectiva de que, mediante la última reforma de pensiones, se produzca una rebaja de la pensión media para garantizar la sostenibilidad del sistema público en un escenario de envejecimiento de la población.

No parece que sea muy buena señal de la salud del sistema.

Yo no puedo predecir si en el futuro quebrará o no nuestro sistema público de pensiones, pero si puedo intentar explicarte cómo funciona y  cuál es la situación actual.

Confío plenamente en tu criterio para que después tomes la decisión más acertada para ti.

Cómo funcionan las pensiones de jubilación en España

Un sistema de pensiones es un mecanismo por el cual el  Estado garantiza a sus ciudadanos que no están profesionalmente activos una cobertura social y económica para ese periodo de tiempo que va desde la jubilación, hasta el fallecimiento.

En  España está financiado principalmente por las cotizaciones obligatorias a la seguridad social de los trabajadores activos. Por tanto, cuando cotizamos a la seguridad social durante nuestro periodo activo  (algo que es obligatorio para todo aquel que trabaja, tanto por cuenta propia, autónomo, como por cuenta ajena)  lo que estamos haciendo es generar un derecho de cobro futuro de nuestra pensión.

Pero sobre todo, estamos pagando las pensiones de los jubilados actuales. Tu pensión va a ser pagada con las contribuciones obligatorias a la seguridad social de los trabajadores activos en el momento que tú te jubiles.

O sea, que tu pensión estará financiada por los trabajadores del futuro, por lo que es importante saber cuántos trabajadores en activo tenemos por cada pensionista, ya que son los que van a financiar el sistema

A esto se le llama  sistema de reparto

  • Para que este sistema funcione, el estado tiene que crear un fondo de reserva, la famosa “hucha de las pensiones” en la que hay que ahorrar los años buenos y de la que habrá que sacar los años malos o de crisis.
  • En este sistema nuestra retribución futura no está directamente relacionada con lo que aportamos o con el esfuerzo  económico que realizamos, lo que provoca una falta de incentivo al aumento de la cotización.
  • Tenemos que esperar a llegar a la edad de nuestra jubilación para conocer exactamente qué pensión es la que vamos a recibir y esta va a depender del sistema vigente y las condiciones legales en ese momento

También existe el sistema de capitalización

  • Cada trabajador recibirá una pensión que dependerá exclusivamente de la cantidad aportada a un fondo durante su vida activa. Se va creando un fondo individual con las aportaciones realizadas y acumuladas
  • Es decir, ya no dependemos de que en el futuro existan suficientes trabajadores que coticen para nosotros y del fondo de reserva, sino que la cantidad a recibir va a depender del rendimiento que consiga la entidad gestora (normalmente un banco o una aseguradora) para nuestro fondo.
  • En cada momento sabes el importe y el rendimiento del fondo, y tienes la certeza de que vas a cobrarlo y del importe a recibir.
  • Esto suele incentivar a ahorrar y a aumentar las aportaciones a tu fondo, ya que te aseguras disfrutar de un bienestar futuro al menos como el que dispones ahora, o mayor.
  • Es el sistema que usan algunos productos bancarios y de aseguradoras, como los planes de pensiones, planes de ahorro-jubilación y PIAS (Planes de Inversión y Ahorro)

Estos sistemas no son excluyentes entre sí.

De hecho, en España funciona un sistema mixto, es decir con la base de un sistema de reparto, en el que las pensiones se financian con las cotizaciones a la seguridad social  del momento (sistema de reparto) pero  la fórmula usada para calcular  la cantidad a cobrar va a depender de tu trayectoria profesional, es decir, de lo cotizado en tu vida laboral (sistema de capitalización).

Situación actual y previsiones de futuro 

En estos últimos años desde 2011 la tendencia es de un descenso continuo del fondo de reserva de las pensiones. De hecho se ha cerrado a final de 2014 en unos 41.000 millones de euros, siendo el descenso en  2014  de un 22 %.

fondo-reserva-jubilación

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Además, cómo hemos visto antes  es muy importante saber el número de trabajadores activos por cada jubilado. Cuantos menos trabajadores en activo haya por cada pensionista, la pensión a recibir bajará, porque si no, el sistema se volvería insostenible o quebraría.

Y aquí es,  donde yo, al menos,  empiezo a ponerme nerviosa cuando miro los datos

Ratio-jubilación

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Este gráfico, lo que nos viene a contar es que cada vez  hay más pensionistas y menos trabajadores en activos, por lo que, en 2050 aproximadamente tendremos un trabajador activo por cada pensionista.

Esto va a influir negativamente en el importe a percibir de pensión. Actualmente la pensión media en España es de unos 980,00 €. No hay que ser un lince para darse cuenta que, en 2050 si no cambia el sistema, será muy inferior. Algunos expertos la han calculado en torno a los 250,00 €. (en valor actualizado a 2014)

Otros factores que agravan esta situación son :

El envejecimiento progresivo de la población en España. La esperanza de vida es cada vez mayor, de hecho dentro de 40 años, la población mayor de 64 años va a suponer el 30 % del total de los españoles. )

La tasa de paro, en especial la alta tasa de paro juvenil. Si hay menos trabajadores hay menos recaudación

La edad de jubilación y esperanza de vida. Cuanto más esperanza de vida más tarde tendremos que jubilarnos, de otro modo, el sistema estaría comprometido

Los cambios socioeconómicos y el aumento de la esperanza de vida. Antes un jubilado tenía menos necesidades económica. Actualmente, el jubilado está más activo, con ganas de viajar y de gastar más dinero.

¿Qué podemos hacer? 

Después de todo lo que te he contado

¿Dejarías  todo tu futuro en manos del sistema de pensiones público español?

Yo no sé tú, pero yo, no. No hay otra opción.

Y debes hacerlo desde ahora mismo, tanto si eres  joven (enhorabuena, tu esfuerzo será menor)  como si has empezado tarde. Mejor tarde que nunca.

Todos mis clientes, tanto autónomos como particulares están informados de esto y disponen de un asesor financiero independiente (si, independiente, no un comercial de un banco o de una aseguradora) que les aconseja sobre cómo planificar correctamente su jubilación según sus objetivos y su perfil.

Da igual el poder adquisitivo que tengas, empieza ya. Con lo que puedas. Lo importante es que te impongas el hábito y tomes conciencia. Ya irás incrementando el fondo cuando puedas.

Así que venga, te propongo lo siguiente:

PLAN DE ACCIÓN

  1. Solicita tu informe de vida laboral periódicamente para comprobar que tus periodos de cotización y bases registradas en la seguridad social son las que realmente te corresponden. Puedes solicitarlo AQUÍ. Con certificado digital lo obtendrás en el acto
  2. Realiza AQUÍ  el cálculo aproximado de la cuantía de su futura pensión de jubilación que te correspondería
  3. Calcula cuanto dinero necesitarás al mes después de jubilarte. El objetivo puede ser mantener el mismo estilo de vida al alcanzar la jubilación, pero permítete soñar. ¿Por qué no mejorarlo y hacer cosas que hasta ahora no te has permitido?
  4.  Si tu pensión no es suficiente,  valora la posibilidad de un sistema complementario de ahorro que cubra la diferencia. Da igual el importe que puedas aportar ahora mismo, solo comienza ya. Ya lo aumentarás después,  pero estarás empezando a crear tu fondo para tener en el futuro el nivel de vida que deseas. Nunca es pronto para empezar.
  5. Déjate aconsejar para elegir los mejores productos financieros. No contrates el primer producto que te ofrezca el comercial de tu banco. Confía en un asesor independiente e informado, y revisa periódicamente (al menos una vez al año) su rentabilidad y comportamiento.

No es mi intención teorizar sobre si es viable o no el sistema actual de pensiones. No es algo que yo vaya a descubrir aquí. Pero es cierto que cada vez oímos más noticias en ese sentido.

Yo sólo te he aportado algunos datos para que determines las seguridad o confianza que puedes tener en tu pensión futura y actúes en consecuencia.

Si te preocupas por tu futuro y no te gusta mucho el panorama de las pensiones a largo plazo, actúa ya.

Y si me has hecho caso y has llegado hasta aquí, vas a llevarte un regalo.

Voy a regalarte una sesión gratuita con mi asesor financiero  para que empieces a planificar tu jubilación.

Si  estás convencido de que con tu cotización de autónomo no vas a tener la jubilación que deseas y necesitas ayuda para planificarla, no lo dudes. Rellena este formulario y en 24/48 h contactará contigo el asesor financiero que colabora conmigo en la mejora de las finanzas de mis clientes.

Concertaréis una cita por teléfono o skype y dispondrás de 30 minutos de consultoría gratuita para preparar mejor tu jubilación.

Y tú, ¿has empezado ya a tomar medidas?
Te espero en los comentarios.
Lourdes Sánchez

Lourdes Sánchez

Hola, soy Lourdes. Trabajo con freelancers de servicios en todas las etapas de su crecimiento, los ayudo a crear los sistemas de negocio que realmente funcionan para ellos y a integrarlos en sus procesos,para recuperar su tiempo, multiplicar su eficacia y ampliar el impacto de su negocio freelance.
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2 comentarios
  1. Valentina
    Valentina Dice:

    Hola Lourdes, muchas gracias por compartir esta información, me parece muy muy valiosa!
    Voy a escuchar tu consejo y a empezar a tomar medidas desde ya! Porque lo confieso, soy de las que me cuesta pensar a largo plazo y por supuesto el tema de la jubilación me parece demasiado lejano como para preocuparme de ello.

    Un abrazo y otra vez gracias

    Responder
  2. Lourdes Sánchez
    Lourdes Sánchez Dice:

    Hola Valentina:

    No sabes cómo me alegro de haberte despertado, al menos, la necesidad de empezar a pensar en tomar medidas.
    Tu tienes algo muy poderoso que juega en tu equipo. El tiempo..
    Eres joven y empezando pronto, se consiguen los objetivos con muchísimo menos esfuerzo económico.
    El tiempo y el interés compuesto juegan a tu favor.

    No dudes en solicitar la sesión informativa, porque es muy valiosa la información que va a aportarte para empezar a planificar inteligentemente tus finanzas.

    Un abrazo ☺

    Responder

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